De les 90 inspeccions, el 88% s’han donat a la ciutat de Barcelona i la seva demarcació donat que en aquesta part del territori es concentren la majoria d’aquestes empreses. A Barcelona ciutat s’han fet 38 inspeccions; a la resta de la demarcació de Barcelona, 42; a Girona, 5; a Lleida, 2; a Tarragona, 2; i a Terres de l’Ebre, 1. A les ciutats on, a part de Barcelona, s’han trobat moltes empreses de regrupament de crèdits han estat Granollers (Valles Oriental), Sabadell (Vallès Occidental) i l’Hospitalet de Llobregat (Barcelonès).
De l’import total de les sancions s’eleva, un 46% s’han donat en matèria de publicitat enganyosa (239.000 euros) i un 34,9% per la utilització de clàusules abusives (181.200). Aquesta és la primera vegada que la inspecció de consum entra en aquest sector, relativament nou, en constatar, d’una banda, la proliferació de publicitat agressiva per part d’empreses que fan de mitjanceres entre els consumidors i les entitats financeres i, de l’altra, el creixement dels crèdits al consum concedits i l’augment de l’endeutament de les famílies.
La proliferació d’empreses dedicades a prestar el servei de reunificació de crèdits s’ha vist afavorida pels tipus d’interès relativament baixos dels últims anys i pel creixement dels crèdits al consum concedits. Miquel Salazar, XXXX, de l’ACC, ha recordat que aquests empreses no són financeres, elles no presten diners, sinó que són com comerços que es dediquen a la intermediació entre els clients i les entitats financeres. També ha matisat que en cap cas aquestes empreses rebaixen, com diuen, l’import que s’ha de pagar si es reagrupen tots els crèdits en un de sol, perquè bàsicament el que fan és allargar el període de pagament i, per tant, les quotes es redueixen, però no el total del que s’ha de pagar, que en canvi s’amplia perquè es paguen interessos més anys i aquests interessos són més alts.
Un dels problemes que comporta aquesta reducció en el pagament mensual és que pot generar en els consumidors la sensació de disposar d’una solvència econòmica que és totalment fictícia. Aquesta falsa sensació de major disponibilitat de renda pot, per si mateixa, portar el consumidor a un major endeutament. De fet, la publicitat que fan servir algunes d’aquestes empreses hi incita clarament. Les empreses ofereixen al consumidor des de diners en metàl•lic (fins a 18.000 euros, ja inclosos dins la nova quota), a la possibilitat de pagar un 60% menys. A més donen informacions com ara: ‘con la hipoteca refinanciación podrás juntar tus créditos en uno solo y ahorrar con ello más de la mitad de lo que ahora pagas…..y aprovechar para hacer las reformas que tienes pensadas, cambiar los muebles, cambiar el coche y por qué no! construirte una piscina’.
Aquestes empreses, l’activitat de les quals no està regulada per cap llei encara a l’estat espanyol, fan publicitat enganyosa ja que en la majoria d’elles indueixen a error sobre l’activitat prestada per l’anunciant, sobre la seva identitat, sobre el cost de l’operació i sobre les condicions sol•licitades, així indueixen a error sobre la quantia de la reducció de quotes.
Per exemple, els anuncis utilitzen expressions del tipus ‘reunificació’, ‘agrupació’, ‘reunifiquem o agrupem crèdits i préstecs’, que indueix a creure que l’anunciant és qui decideix la concessió del préstec o crèdit, quan és l’entitat financera qui ho farà. Aquesta irregularitat inicial indueix a error sobre la identitat de l’anunciant, ja que si es creu que l’anunciant pot aprovar, decidir i concedir el préstec o la unificació es pot considerar l’anunciant com una entitat bancària o una empresa prestadora del servei de concessió de préstecs i reunificacions.
Tampoc es detalla en la publicitat que el servei d’intermediació implicarà un cost o remuneració i que serà l’entitat responsable de la unificació (entitat que no apareix en l’anunci) aquella qui realment presenti i imposi les condicions d’aquesta unificació. En ocasions, les condicions de l’entitat financera poden divergir de les inicialment sol•licitades, a més de decidir la concessió o no de la reunificació buscada. En molts casos, ha explicat Anguera, els clients desconeixen les comissions que els cobraran per les operacions fins al mateix dia en què s’ha d’anar al notari. L’empresa dóna un rang de comissions en funció del risc, però normalment acaben aplicant la més alta. També fan pagar honoraris de fins a 1.000 euros.
Clàusules abusives que impliquen fins i tot a la família del client
L’ACC ha constatat la presència de clàusules abusives en 31 de les empreses inspeccionades. Algunes de les clàusules més utilitzades són que el client renunciï al propi fur i el sotmetiment a la jurisdicció dels jutjats i tribunals de la ciutat, amb el que queda en desavantatge respecte de l’empresa; si el client vol rescindir el contracte abans del termini previst, s’obliga a abonar en concepte de clàusula penal la quantitat establerta com a honoraris, més les despeses derivades de la gestió.
Una de les clàusules més sorprenents i totalment abusiva és la que diu que si arriba a coneixement de l’empresa que l’entitat de crèdit davant la qual s’ha efectuat la gestió ha atorgat al client qualsevol producte financer, això el compromet i l’obliga a abonar igualment a favor de l’empresa la retribució estipulada en el contracte. El terme ‘client’ inclou a més del propi client, els ascendents, descendents, conjugues, o entitat mercantil en la que tingui alguna participació el propi client, o qualsevol d’elles.
Anguera ha recordat que els consumidors han de ser conscients que si veuen alguna clàusula abusiva en el seus contractes, poden reclamar a una junta arbitral de consum o a un jutge i aquesta clàusula quedaria anul•lada i sense efectes.
Dins la mateixa campanya, s’han imposat sancions també per incompliment dels requisits d’informació o documentació, per un import de 56.800 euros (un 10,93% de la quantia total); per vulneració dels drets lingüístics la xifra és de 22.900 euros (un 4,41% del total) i per la negativa o resistència a subministrar dades, 19.700 euros (un 3,79%).
La web de l’ACC ofereix recomanacions i un simulador de préstecs
La pàgina web de l’ACC (www.consum.cat) ofereix dins l’apartat ‘El consum i l’economia familiar’ totes les recomanacions per administrar correctament el pressupost familiar i els consells per fer un reagrupament de crèdits, així com un simulador propi que es pot descarregar gratuïtament. El programa ‘Controla els teus préstecs’ és una eina per ajudar a les persones interessades a demanar un préstec personal o hipotecari perquè puguin decidir quina és la millor opció per a la seva economia familiar. Fa dos mesos que està en funcionament i 1.590 persones ja han descarregat aquest programa.
